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"> 继五年期大额存单“隐退”后，整存整取的三年期及五年期定期存款也面临调整。
近日，多家民营银行宣布下架或暂停销售相关产品，另有银行下调中长期限存款利率。曾经利率普遍高于2%的长期存款产品，如今多数已回落至“1字头”。
三年期定存也“隐身”了
北京中关村银行近日发布公告称，自5月30日起，营业厅、手机银行App、企业网银等渠道暂时下架个人、单位整存整取3年期存款产品。已办理的存量整存整取3年存款产品不受调整影响，仍按照存入时约定利率计息，按约定到期兑付或到期转存。
北京中关村银行暂时下架三年定存图片来源：北京中关村银行App
该行工作人员向记者证实：“目前没有整存整取5年期及3年期产品，后续上架时间不确定。”记者注意到，北京中关村银行目前在售的整存整取产品中，最高年利率为二年期定期存款的1.8%，一年期、六个月期、三个月期的年利率分别为1.6%、1.4%、1.2%，均已进入“1字头”。
北京中关村银行是北京市首家获批筹建的民营银行，也是全国首家专注服务科技创新的银行。截至2025年末，该行客户存款总额为560.29亿元，其中个人存款306.07亿元。
在此之前，湖南三湘银行已于5月8日下架五年期定期存款，存量产品到期后不再滚存，同时将三年期定期存款利率下调至1.95%。该行App显示，在售的整存整取产品最高年利率为二年期的2%，一年期、六个月期、三个月期的年利率分别为1.4%、1.3%、1.10%。
湖南三湘银行下架五年期定期存款图片来源：湖南三湘银行App
除了直接公告下架，部分银行的中长期限定期存款长期处于“售罄”状态，无法购买。以吉林亿联银行为例，该行三年期、五年期定存挂牌利率均为2.1%，但目前均显示“爆款限量释放”，无额度可购。此外，年利率2.2%的二年期定期存款也同样售罄。
净息差承压
在产品下架的同时，民营银行存款利率的调降也备受市场关注。调整后，多数银行中长期存款利率已跌破2%，各期限存款利率步入“1字头”。
例如，江西裕民银行自5月22日起执行新的存款利率表，整存整取的三年期定期存款年利率由2%下调至1.9%，五年期由2.05%同步降至1.9%。华瑞银行2026年以来已两次调降存款挂牌利率，最近一次在4月14日：五年期定期存款利率从1.95%降至1.90%，三年期从2.0%下调至1.95%，二年期从1.95%降至1.90%。
利率下行的背后，是银行净息差持续承压的现实。在监管引导实体经济融资成本下行、贷款利率下调的环境下，银行净息差压力依然存在。
金融监管总局披露数据显示，商业银行净息差在2025年连续三个季度持平后，2026年一季度末降至1.40%，较去年末的1.42%进一步下探。其中，民营银行净息差虽以3.62%居各类型银行之首，但降幅明显，一季度净息差较上年末下降了21个基点。
有业内人士表示，民营银行净息差之所以处在高位，主要是因其下沉市场，覆盖长尾小微客户，贷款利率普遍较高。
“收窄的利差空间直接压缩银行核心收入，对银行净资产收益率形成拖累。”银河证券首席策略分析师杨超表示。
民营银行当前主动优化负债结构、压降高成本负债。Wind数据显示，目前全国共有19家民营银行。一位民营银行人士表示，民营银行存款来源高度依赖揽储，负债成本刚性较强；反观资产端，大银行下沉普惠市场，竞争加剧，小微信贷需求一般，民营银行被迫“以价换量”，资产收益率走低。
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